Добрый день! Снова на связи Михаил Скигин — ведущий Юрист юридической компании «Правовой Эксперт». Сегодняшний выпуск я хочу посвятить вопросам КАСКО. Тем изменениям, которые в цену страховки КАСКО внес еще 30 января 2013 года, утвержденный Президиумом Верховного суда Российской Федерации, обзор «По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан».
Эти изменения действуют и по сей день. В числе прочих новелл он поставил точки в многочисленных спорах, связанных с применением страховыми компаниями и судами, при рассмотрении вопросов и споров со своими компаниями, применения полиса КАСКО.
Водитель пьян — возмещать ли ущерб по КАСКО?
В частности, о чем бы я хотел вам сказать, что он поставил точку в долгом споре о том, возмещать или не возмещать ущерб в случае, когда страхователь оказался в состоянии алкогольного опьянения при наступлении страхового случая, то есть попал в ДТП.
Так вот, Президиум Верховного суда однозначно сказал что нет, ничего компенсировать не надо. Никаких страховых выплат не получит страхователь, если он в момент совершения ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
Пить вредно. За рулем не пейте, иначе останетесь без компенсации, даже по полису КАСКО.
Если страховая премия по КАСКО выплачивается частями
Второй момент, который очень важен, что Верховный суд установил, если Договор КАСКО приобретен страхователем, но страховая премия выплачивается определенными частями.
Так вот, в случае наступления страхового случая до момента полного погашения страховой вот этой премии, страховщик обязан будет в любом случае сделать страховые выплаты.
Вне зависимости от того, оплачен или не оплачен полностью, оплачена или не оплачена страховая премия по договору КАСКО. Даже в том случае, если вы просрочили вот эти вот ежемесячные платежи по полису КАСКО.
И банк, имея законную возможность, в соответствие с требованиями действующего законодательства, и в соответствии с условиями договора, расторгнуть договор КАСКО и он этого не сделал.
То есть, если в момент совершения ДТП у вас на руках был действующий полис КАСКО, страховщик обязан будет вам сделать страховые выплаты. Не зависимо от того, оплатили вы ему или не оплатили страховую премию.
Сколько водителей можно вписать в страховку КАСКО?
Следующий момент очень важен и действительно, наверное, будет воспринят всеми автовладельцами, как такой хороший повод. Дело в том, что по полису КАСКО на сегодняшний день судом признано, не важно, кто управлял автомобилем.
То есть, было ли лицо управлявшее автомобилем в момент наступления страхового случая вписанное в полис КАСКО, либо это было лицо никак в нем не отраженное.
Ну, часто ситуации, когда машина в семье оформляется, к примеру, на жену, а ездит муж. Или машина оформлена на мужа, а едет сын или дочь. Или машина оформлена на одного брата, ездит другой брат.
На сегодняшний день суд постановил точку в этом споре и сказал, что если полис КАСКО действующий, неважно, кто находился за рулем в момент наступления страхового случая.
Поэтому теперь видимо договоров КАСКО будет заключаться меньше, потому что он будет заключаться на кого-то одного, а ездить будет вся семья. Вот, ну и скорее всего это повлияет, да уже, видимо, повлияло на цену полиса КАСКО.
Потому что, если вы являетесь владельцем автомобиля стоимостью более 2.000.000 рублей, цена страховки КАСКО может доходить до 450.000 рублей.
Коэффициент износа транспортного средства — вне закона
Далее, суд признал незаконным выплаты страховых вознаграждений, в которые был включён коэффициент износа транспортного средства, либо износа деталей узлов агрегатов автомобиля, подлежащих замене.
По полису КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, это условие договора суд признал незаконным, соответственно, это опять же отмена этого коэффициента.
И это условие в договоре страхования КАСКО, ведет к тому, что вы будете получать большую компенсацию. Ну, конечно, это опять же повлияет на стоимость полиса КАСКО.
Кроме того, ни для кого не секрет, что 2 одинаковых автомобиля на рынке, если один участвовал в ДТП, но был восстановлен и второй, который не участвовал ДТП, они имеют разную рыночную стоимость.
Так вот, утрату этой рыночной стоимости, товарной стоимости, страховщик по КАСКО обязан возмещать страхователю. То есть, он должен вернуть страхователю не только сумму, которая пойдет на ремонт автомобиля.
Но, кроме этого, он возместит разницу между ценой аналогичного автомобиля, не участвовавшего в ДТП и между ценой автомобиля, который уже участвовал в ДТП. Это тоже законодательно закрепили.
Дополнительные Услуги страховых компаний
Теперь я хотел бы поподробнее остановиться на, так называемых, дополнительных услугах страховщиков. Не знаю, сталкивался ли кто-нибудь из вас или не сталкивался с так называемой системой выплаты без справок по незначительным повреждениям.
Вроде бы, казалось бы, все направлено для улучшения положения страхователя. То есть, если небольшие повреждения, не нужно будет собирать справок из ГИБДД, из милиции, либо откуда-то еще, для того, чтобы получить компенсационные выплаты.
Так вот, прежде, чем включать в ваш договор КАСКО это условие и прежде, чем ставить свою подпись под ним, внимательно прочитайте, что понимает страховая компания под незначительными повреждениями.
Как показывает практика работы со страховыми компаниями, незначительное повреждение у них трактуются как повреждение передней, либо задней оптики и повреждение остекления салона.
То есть, если у вас треснуло лобовое стекло, а они его заменят. Треснула фар — они заменят.
Кроме того, что касается кузовных повреждений, то основная масса незначительных повреждений, которые подлежат компенсации без предоставления справок, это лишь повреждения лакокрасочного покрытия, которое в принципе может само по себе уйти при полировке кузова.
А вот если на кузове, под вот этой царапиной будет вмятина, то ремонт железа уже не будет подлежать компенсации без справок. Далее, в этом вопросе существует еще и числовая составляющая.
То есть, если у вас незначительная царапина лакокрасочного покрытия протянулась от крыла переднего до передней двери и захватила два элемента, то в этом случае опять же страховая компания без справок ничего вам компенсировать не будет.
То есть, она воспринимает незначительное повреждение только на одном элементе кузова. Кроме того, есть такой пункт в договоре, внимательно прочитайте, где сказано, что следует отказать в компенсационных выплатах страхователю, если он лишил страховую компанию возможности предъявления регрессного требования к виновнику.
Одна строчка, а я объясню, что она означает. Это означает то, что если вы попали в ДТП, где вашему автомобилю причинен незначительный ущерб и второй автомобиль не скрылся с места происшествия.
Дождался, вызвав ГИБДД, либо какие-то хулиганы разбили вам в автомобиле стекло кирпичом, а вы не обратились в полицию, хотя всех хулиганов все знают и они известны.
То в этом случае вы ничего не получите, потому что вы лишили страховую компанию возможности истребовать деньги, которые возможно были бы выплачены вам, с того лица, которое будет признано виновным.
Поэтому, внимательно читайте договор страхования и не подписывайте сразу и все. Почитайте, разберитесь, что это означает.
Часто те незначительные повреждения, которые на наш взгляд действительно не значительны, а для страховой компании оказываются очень даже значительными.
Поэтому, что касается вот этих вот компенсационных выплат без справок, просто, еще раз повторюсь, внимательно прочитайте договор.
Как защитить себя от неполной выплаты страховой компенсации?
Теперь я бы хотел остановиться на том, как вести себя со страховыми компаниями и как обезопасить себя от неполной выплаты, затягивания страховыми компаниями сроков рассмотрения и так далее.
Ни для кого не секрет, что с деньгами добровольно, быстро и сразу никто не расстается. Ни юридические лица, коими являются страховые компании, ни обычные люди, простые, такие, как мы с вами.
Для того, чтобы со страховой компании получить максимально близкие к правдивым суммам выплаты компенсационные, нужно выполнять несколько простых правил.
Итак, с вами произошло ДТП. Вы не виновник ДТП и, соответственно, вы имеете право рассчитывать на компенсационные выплаты со своей страховой компании.
Перво-наперво, что нужно сделать — это необходимо собрать полный пакет документов, необходимый для страховой компании. Что входит в эти документы?
Основная масса страховых случаев — это дорожно-транспортное происшествие, поэтому, дождавшись сотрудников ГИБДД, вам необходимо будет получить от них следующие документы:
- Справка о ДТП, которая составляется по установленному регламенту.
- Вы должны получить либо отказ в возбуждении административного дела, либо постановление о его возбуждении. Либо, если есть и 2-й виновник согласен, то уже с результатом.
Далее, вы должны будете представить в страховую компанию, ну, во-первых, ваш паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства, страховой полис.
Далее, если ваша машина была не на ходу и эвакуирована, оригиналы чеков об услугах эвакуатора. И я бы вам посоветовал сделать фотографию полиса ОСАГО виновника ДТП.
Также, фотографию его водительского удостоверения и документов на его автомобиль. Они могут вам пригодиться. Этот пакет документов в течении…
А, чуть не забыл, вы должны составить извещение, приложенное к вашему полису приложение, извещение о ДТП. Согласно правил заполнения все заполняете, подписываете.
Все эти документы в течение 5-ти дней с момента, как произошло ДТП, вы должны отвезти в вашу страховую компанию.
Причем, сделайте, пожалуйста, копии всех этих документов загодя и составьте расписку, где укажите реестр всех документов, которые вы предоставили в страховую компанию.
Когда менеджеру страховой компании вы будете отдавать документы, вам нужно настоять на том, чтобы он поставил вам число, когда он принял эти документы, написал свою должность и указал свою фамилию.
Для чего это надо? Люди часто отдают документы в страховую компанию, не заботясь о том, чтобы получить расписку в получении этих самых документов у менеджера страховой компании.
К чему это ведет? Это ведет к затягиванию сроков. По закону об ОСАГО, со вступившими изменениями, страховая компания сейчас в течение 20 дней с момента получения у вас документов должна вынести решение о выплате вам компенсационных вот этих вот сумм.
Если вы не взяли расписку со страховой компании о том, что эти документы были получены именно сегодня, а не, там, вчера, эти сроки станут резиновыми и вы никогда в жизни не докажете, что вы документы отдали именно в тот день, когда вы их отдали.
И они по странному стечению обстоятельств начнут теряться, пропадать где-то, лежать на подписи, их случайно куда-нибудь отправят, потом через месяц найдут.
Все это приведет к тому, что страховая будет затягивать сроки. Кроме тех документов, которые я сказал, никаких других документов страховая требовать не должна.
Следующий момент. После того, как вы все документы передали в страховую, вам назначат дату, в которую вы должны, если автомобиль на ходу, пригнать свой автомобиль, чтобы его осмотрел эксперт, с которым работает данная страховая компания.
Либо, если автомобиль не на ходу, вы должны согласовать дату, в которую данный эксперт приедет к вам и осмотрит автомобиль.
Вот на этом этапе происходит самое основное занижение стоимости ремонта и занижение стоимости той суммы, которая вам подлежит выплате по полису КАСКО.
В данном случае вам необходимо проконтролировать, чтобы эксперт, который будет осматривать ваш автомобиль, вписал все повреждения, которые ваш автомобиль получил в ДТП.
И не только внешнее. Откройте капот, покажите ему лонжероны, покажите поврежденные какие-то шланги, покажите разбитый корпус, воздушный фильтр. Покажите ему все.
Заставьте его, чтобы он посмотрел снизу. Потому что часто бампер снимаешь, а там повреждены силовые элементы конструктивные. Вот, все, машину осмотрели. Мы все подписали.
Единственное, что, до последнего момента вам никто не скажет окончательную сумму, которая вам подлежит возмещению. Мы выполнили все. Мы ждем. Проходит 20 дней, страховая компания деньги не перечисляет.
Надо звонить туда, звонить начиная даже не ждать 20 дней, а с 18-го дня, с 17-го, звонить каждый день. Звонить менеджеру, звонить руководителю этой компании, звонить всем.
Если вы будете их доставать, то вероятно процентов 60, что вам выплатят вовремя. Но, обычно они этого не делают, тянут до последнего.
И приходится всем жаловаться в прокуратуру и приходится писать жалобы в вышестоящую головную контору этой страховой компании. Но, тем не менее.
Деньги все таки, с горем по полам, но они поступят к вам. Смотрим сумму. Снимать деньги не надо. Пусть они лежат.
К примеру, вам перечислила страховая компания 80.000 рублей, хотя вы по предварительным подсчетам ремонт насчитали на 260.000 рублей. А вы получили 80.000 рублей.
Далее необходимо провести независимую экспертную оценку повреждений, причиненных вашему автомобилю в результате ДТП и определить стоимость этих повреждений.
Для этого необходимо обратиться в независимое экспертное бюро, имеющее лицензию на проведение такого вида экспертизы и за небольшие в общем-то деньги провести экспертную оценку.
Указать эксперту все, чтобы он все указал. Ну, они обычно за деньги делают все достаточно справедливо.
И когда разница между суммой оценки независимого эксперта и суммы оценки эксперта страховой, а понятное дело, что он аффилирован этой страховой компанией и будет защищать ее интересы, проводя оценку, так вот, если разница больше 10%, вы имеете полное право обратиться в суд.
Но, не стоит забывать, что прежде чем обратиться в суд, в связи с новыми изменениями, внесенными в Закон об ОСАГО, вы должны направить страховой компании обоснованную претензию.
Вы должны приложить копию страхового, вернее экспертного заключения независимого эксперта с суммой оценки автомобиля, ущерба, причиненного вашему автомобилю и должны потребовать в разумный срок, дайте им неделю, выплатить вам нормальную сумму.
Как показывает практика, страховые компании никогда не выплачивают и часто даже оставляют без ответа. Теперь вам прямая дорога в суд.
Пишите Исковое заявление о взыскании со страховой компании суммы ущерба, ложите в основу своего искового заявления заключение независимого эксперта.
И подаете исковое заявление либо по месту своего жительства, по Закону «О защите прав потребителей», либо по месту нахождения компании страховщика.
От уплаты государственной пошлины по Закону «О защите прав потребителей», вы освобождены. И, как показывает судебная практика, такие вопросы решаются в пользу потребителя, то есть в пользу вас.
Вы получите всю ту сумму, которую вам насчитал независимый эксперт. Теперь вы знаете цену страховки КАСКО. Так что, знайте свои права и умейте их защищать. На сегодня у меня все.
Задать дополнительные вопросы вы можете заполнив специальную форму консультанта.
Вы нашли то, что искали?* Да, спасибо! Нет