Открыть меню

Договор кредита


Заявка на кредит онлайн

Добрый день! Мы хотели бы продолжить тему, целую, по сути, серию наших разговоров о банковских договорах, договоров ипотеки, договоров другого характера. И сегодня хотелось бы поговорить о договоре кредита.

В общем-то мы понимаем, что слово кредит является прерогативой только банковского учреждения. Почему? Потому что кредитные отношения это только сфера банковской работы, банковских услуг. В связи с этим хотелось бы сказать следующее. Вопросов возникает очень много.

На сегодняшний день экономика России закредитована очень сильно, как в отношении коммерческих организаций, ИП, ООО, так и в отношениях с физическими лицами. Поэтому абсолютно все судебные системы наработали колоссальный опыт по поводу изучения кредитных отношений, в которые вступают банки.

Можем сказать, что ситуация более стабильна и более ориентирована на человека, конечно же в судах общей юрисдикции. Почему? Потому что потребителем банковских услуг в этом случае возникает именно потребитель, физическое лицо, гражданин, которое получило соответствующие денежные средства не для предпринимательской деятельности.

В связи с этим, Роспотребнадзор, то есть организация, которая защищает как раз таки потребителей, она очень много во времена кризиса 2008-2010 годов обращалась в суды, в защиту неопределенного круга лиц, и поэтому судебная практика была наработана очень быстро. И, благодаря этому, мы на сегодняшний момент имеем существенно изменившиеся условия банковского кредита в отношениях с физическими лицами.

Поэтому, там ситуация более стабильно, более понятна. В отношениях же с индивидуальными предпринимателями и организациями, которые получали кредиты для коммерческих нужд, в этом случае конечно ситуация плачевная. Точнее более плачевная. Потому что по сути банки здесь вступая в коммерческие отношения, они во многом диктовали условия и иногда очень не выгодные для своих заемщиков.

Причем заемщики сегодня в большинстве случаев оспаривают соответствующие положения договоров в судах, в арбитражных судах, по сути не имея никаких перспектив. Потому что арбитражи очень четко стоят на том, что если ты предприниматель, значит ты сознавал все условия, на которых тебе предоставлялся соответствующий кредит. Ты мог не вступать в эти отношения. Ты мог отказаться от этого договора. Но ты вступил. Ты решил рискнуть. Тебе тогда это было выгодно, а сейчас нечего пенять на то, что это вдруг сейчас тебе стало невыгодно.

И вот, в связи с этим, на самом деле существует очень жесткая позиция арбитражей в отношении как раз таки валютных займов. Объяснение очень простое. Оно ведь такое человеческое на самом деле. Сейчас мы видим, что есть и граждане, которые Центральный банк Российской Федерации бойкотируют. И предприниматели воют. Ситуация, когда они занимали все это в долларах. Просят помощи и рефинансирования, помощи от государства. Просят Государственную Думу что-то подумать о займах в валюте. Даже хотят их сейчас запретить.

Но, согласитесь, и это статистика свидетельствует, что валютных займов всегда в банковской системе было немного. То есть, эти деньги в валюте занимали очень не большое количество людей. 5-10% максимум.

Почему они занимали в валюте? Потому что процентная ставка была очень низкой. Согласитесь, определенная хитрость со стороны заемщика. То есть, я возьму сейчас и буду платить не как вот тот товарищ 15-20%, а буду платить 5%. Это существенная скидка. В 3 раза дешевле. Они получали выгоду в течение очень большого периода времени, от того, что их процентная ставка очень невысокая. Они выгоду получали.

А сейчас, когда евро и доллар взлетели до небес, они начали выть, потому что валюта их долга номинирована в валюте, которая стала очень дорого стоить по отношению к рублям. А доходы они получают в рублях. И сейчас они просят помощи государства, то есть всех налогоплательщиков, которые платили кредиты за полную стоимость, чтобы им каким-то образом рефинансировать их валютные долги в рубли. И таким образом как бы вроде им помочь. В связи с чем?

Согласитесь, что помимо хитрости, которая была у них изначально, у них существует еще и наглость. И когда сегодня показывают репортажи о том, что сегодня семья с маленькими детьми собирается на улицу, что там еще что-то случилось, с одной стороны по человечески конечно же жалко этих людей. Но согласитесь, эти люди для себя пытались выторговать очень выгодные условия.

И сегодня на них, на этих условиях, они и попались. Это, по сути, хитрость человеческая. Мы считаем несправедливым, если вдруг государство или общество начнет спасать вот эти 5-10% людей, которые в свое время экономили очень существенно на соответствующих выплатах. Ну, это относительно валюты займа, валюты кредита.

Вообще, по сути, может быть вариант по валюте разнообразный. Мы можете получить рублями всю ту сумму, но долг будет номинирован в долларах или в евро. И, собственно говоря, вы будете каждый раз возвращать банку долг опять-таки в рублях, но пересчитывая по курсу Центрального банка, либо по внутри банковскому курсу, на день соответствующего платежа. Потому что единственным платежным средством в Российской Федерации все равно является рубль.

Поэтому ничего страшного, что у вас в договоре займа, что у в договоре кредита будут прописаны именно евровый, долларовый, йеновый или швецарско-франковый эквивалент. Не принципиально. Но то, что люди эти пострадали, это факт. И мы не завидуем им сейчас в этой тяжелой экономической ситуации.

По поводу банковского кредита еще хотелось бы отметить такие болезненные точки, с которыми сейчас граждане сталкиваются. Мы не будем называть наименования банков, мы все их знаем. Есть целые банковские структуры, которые прямо навязывают свои услуги. Шлют в почтовые ящики эти карточки, звонят на телефоны, рассылают СМС-ки: «Займите у нас деньги!».

И причем займ осуществляется, то есть кредит осуществляется, крайне легко. Мы вам выслали карточку банковскую. Пойдите туда, активируйте ее и снимите эти 30, 50, 150 тысяч рублей. Прекрасно! Человек, попавшись в жизненную ситуацию сложную, воспользуется наверное этой карточкой. Мы категорически не рекомендуем это делать. Почему?

Потому что, как только вы, по сути, активируете такую карточку, вы соглашаетесь с теми условиями, при которых эта карточка была эмитирована банком. То есть вы, на юридическом языке, акцептовали условия. Согласились в полном объеме со всеми условиями, которые банк привязал к этой карточке. А вы их читали? Эти условия?

Да, они могли быть опубликованы на каком-нибудь сайте банка. Но вы этим сайтом не управляете. Наверняка эти условия не сохранили, не распечатали. И более того, даже если вы это сделали, вы их никем и никогда не заверите. Ведь это по сути не для вас, с точки зрения доказательств. Это какая-то просто бумага, которую, собственно говоря, вы и не читали. А если и читали, то ничего не поняли. И сохранить надлежащим образом копию или оригинал, вы не сможете. Они не заверены банком.

И с этим сталкивается огромное количество людей, которые получали вот такие вот кредиты, в форме карточек. Причем считается, что договор все таки заключен. Но на условиях, которые были описаны банком при эмитировании этой карты.

Поэтому мы категорически против вот таких вот заключений договоров кредитов, с помощью активации соответствующей кредитной карты. Это ужасно плохо. Подписывайте обыкновенные кредитные договоры.

На что бы мы еще хотели обратить внимание при получении кредитов и вообще при кредитных отношениях. Вы должны помнить о том, что процент за пользование деньгами, он не подлежит снижению. Все что угодно может произойти в жизни. Но уважительные причины никоим образом условия договора изменить не могут. А процент, это существенное условие договора кредита. И оно не будет изменено никогда.

Если вы заняли под 35% годовых, значит вы и будет платить 35% годовых. Это плата за пользование деньгами. Единственное, во что может войти суд, в чем может начать разбираться, это вопросы санкций за нарушение договора. То есть, это вопросы тех самых неустоек, штрафов, и тому подобное прочее.

Как правило, банки их всегда в договорах пишут. И, бывает, набегают очень серьезные суммы неустоек и штрафов. Так вот, в силу статьи 333 Гражданского кодекса, суд по ходатайству заинтересованного лица может снизить размер неустойки. Но, ведь фраза и норма права звучит и описана через слово «может». А это означает, что во-первых, вы должны не просто причины указать, но еще и представить доказательства наличия этих причин. Что они реально существовали.

А, во-вторых, вы должны доказать, что соответствующая санкция, она чрезмерна в данных условиях. Что она не отражает экономический эффект негативный для банка, в связи с тем, что не вовремя вы выплатили деньги.

И, в-третьих, норма права сформулирована через слово «может». То есть здесь суд имеет право оценивать и усматривать. Это не означает, что суд вам снизит эту неустойку. Более того, правила снижения неустоек, они хотя и формализованы в Постановлениях Пленумов и Верховного суда, и Высшего Арбитражного суда. И, вроде бы, там ничего не изменилось. В течение длительного времени ничего не меняется. Но, при этом, практика судебная по конкретным делам, она ужесточается.

Причем, не только в арбитраже, где уже давным-давно решено не снижать неустойки просто так. Должны быть сверхъестественные ситуации, при которых суд может пойти на встречу и снизить какие-то неустойки. Даже в судах общей юрисдикции  теперь могут, собственно говоря, оставить требование, вернее, удовлетворить требования банка о взыскании неустоек.

Потому что лицо не привело доказательства. Или суд посчитал, что это неуважительные причины. Или, что действительно существуют такие условия, при которых банк, получив бы деньги вовремя, на самом деле, имел бы один экономический эффект, а сейчас он совсем другой.

Поэтому, относитесь к условиям договора крайне уважительно. И читайте внимательно весь договор от начала до конца. Если банк по каким-то причинам начинает придумывать условия, по которым вам проект договора кредита не выдают на руки читать. Домой, например. Или не создают спокойных условий внимательно прочитать договор, собственно говоря, в банковском учреждении непосредственно, не могут ответить на вопросы, как будут рассчитываться какие-нибудь неустойки или будут рассчитываться проценты, как это должно погашаться, вам не рисуют эту четкую схему, то тогда вам стоит вообще задуматься, нужно ли вам брать кредит в конкретном банковском учреждении.

Завершая сегодняшнюю беседу, можем сказать так, что когда вы вступаете во взаимоотношения с банками, будьте крайне внимательны. Многие банки сейчас пользуются услугами коллекторов. Вы можете столкнуться с самыми неприятными последствиями неисполнения вашего обязательства из договора банковского кредита.

Причем, продавать долг, банки сейчас могут абсолютно спокойно любому третьему лицу. И поэтому все таки, относитесь к своим кредитным обязательствам крайне уважительно, трепетно, потому что вы не только можете столкнуться с плохими коллекторами, которые делают вам гадости. Заваривают двери, пишут гадости на стенах, еще что то там делают. Но еще и испортить на будущее себе кредитную историю. И в последующем, когда вам действительно очень понадобятся деньги, вы не сможете их получить ни в одном серьезном хорошем дешевом банковском учреждении.

Опубликовано: 31/03/2015

Заявка на кредит онлайн

© 2018 Юридическая консультация онлайн · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru