Что такое банкротство — простыми словами и как физическому лицу его оформить самостоятельно?

юрист по кредитам

По мнению обывателей, обычных физических лиц, в самом слове — банкротство, не содержится никакой позитивной информации. У большинства людей, испытывающих трудности с погашением задолженности по кредитам, под этим термином подразумевается лишение абсолютно всего и вся. Так ли это на самом деле? Стоит ли опасаться процедуры банкротства и как его оформить самостоятельно?  Давайте разбираться. 

Содержание:

Что такое банкротство?

С одной стороны, это громкое слово многих людей пугает. Они просто не хотят ничего слышать о банкротстве. Но это от недостатка информации или неправильного понимания. Что же это такое? Банкротство — если обращаться к закону о банкротстве, это неспособность гражданина исполнить действующие обязательства. Причем, эта неспособность утверждается судебным актом.

Заранее отвечаем на вопрос тех, кто считает, что банкротство — это что-то незаконное. Довольно часто с этим сталкиваемся. Когда человек, отдаленно слышавший о банкротстве, но подробно этот вопрос не изучавший, говорит: “Как это можно не платить по кредитам? Это какое-то мошенничество!”.

На самом деле нет. Банкротом может признать только арбитражный суд. Своим судебным актом, который имеет юридическую силу и распространяет свое действие на всех лиц в Российской Федерации. На всех кредиторов, уполномоченные органы и т.п.

Поэтому, если гражданин обратился с заявлением о признании его банкротом, то он ничего противозаконного не совершает. Получается, что банкротство само по себе — это разрешение арбитражного суда по кредитам не платить. Не только по кредитам, но и еще по обязательным платежам.

Под обязательными платежами мы подразумеваем различного рода налоги, сборы, пошлины, а также исполнительные сборы, если было исполнительное производство. А денежные обязательства — это кредиты, займы, иные договоры гражданско-правового характера, задолженности перед физическими лицами.

Одним из основных участников процедуры банкротства является арбитражный или финансовый управляющий. В чем их отличие? Арбитражный управляющий — это профессия, как юрист, врач и т.п. Это специалист, который проходит обучение в высшем учебном заведении, получает лицензию, вступает в СРО и ему присваивается профессия — арбитражный управляющий. 

Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий, который назначается на процедуру банкротства физического лица и приобретает при этом определенный круг прав и обязанностей, который отличен от обязанностей и прав арбитражного управляющего. То есть, он расширяется.

Финансовый управляющий — это ключевая фигура процедуры банкротства физических лиц и проводит в ней все мероприятия. Суд, хотя и является государственной структурой, он выступает в роли органа, который разрешает разногласия и выступает в роли арбитра. 

Все мероприятия проводит финансовый управляющий, а именно:

  • делает запросы по поиску имущества; 
  • взаимодействует с кредиторами;
  • проводит собрания;
  • направляет возражения относительно требований кредиторов, если таковые поступают;
  • реализует имущество, если такое было обнаружено и не относится к перечню имущества, на которое не может быть обращено взыскание;
  • если имущество было продано, производит расчеты с кредиторами, согласно реестру, то есть в процентном соотношении их требований.

В дальнейшем, именно от позиции финансового управляющего будет зависеть, освобождать гражданина от обязательств или нет. Если он в ходе финансового анализа установит факт каких-либо недобросовестных действий со стороны должника, то в этом случае финансовый управляющий о данном факте сообщит суду. А суд уже в дальнейшем принимает решение, освобождать должника от обязательств или нет. 

Работа финансового управляющего различается в зависимости от той процедуры, которая была назначена. Перечень мероприятий различается в зависимости от того, была проведена реструктуризация долга, либо процедура реализации имущества.

Поясним, что из себя представляют эти процедуры, и для кого более выгодна та или иная процедура. Закон предусматривает 2 процедуры банкротства физического лица:

  1. Процедура реструктуризации долга.
  2. Процедура реализации имущества.

Реструктуризация долга — это анализ возможности восстановления платежеспособности должника. Составляется новый график, который именуется планом реструктуризации и, согласно этому графику, гражданин погашает задолженность в течение 3-х лет. 

что такое банкротство физического лица по кредитам

Для чего нужно банкротство?

юрист по кредитам

Банкротом может быть признан гражданин только на основании решения арбитражного суда. Сам гражданин объявить себя банкротом не может. По общему правилу, заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом при размере долга в 500.000 рублей и более. И если просрочка по уплате долга более 3-х месяцев.

С заявлением о признании банкротом может обратиться как сам должник, так и его кредитор или налоговый орган. Сам должник обязан обратиться с заявлением о признании себя банкротом в том случае, если сумма задолженности 500.000 рублей и больше, и погашение долга перед одним из кредиторов приведет к тому, что гражданин не сможет рассчитаться по долгам с другими кредиторами. 

В этом случае возникает обязанность подать заявление о признании себя банкротом. Неисполнение этой обязанности влечет привлечение к административной ответственности. Другое негативное обстоятельство в том, что если с заявлением о признании гражданина банкротом обратится кредитор, то по итогу гражданин может быть не освобожден от своих долгов.

Гражданин также вправе обратиться с заявлением о признании себя банкротом в том случае, если он предвидит наступление своего банкротства, то есть неплатежеспособности. При этом, под неплатежеспособностью понимается невозможность гражданина осуществлять свои платежи и гасить долги.

Частным случаем является случай, когда гражданин прекратил расчеты со своими кредиторами, либо стоимость его имущества меньше, чем размер его обязательств. В этом случае гражданин также вправе обратиться с заявлением в арбитражный суд. 

Кредиторы могут обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, при наличии перед ними задолженности в размере 500.000 рублей и если просрочка по этому обязательству более, чем 3 месяца. 

При этом, требования кредиторов должны быть подтверждены решением суда. За исключением:

  • задолженности перед банками;
  • задолженности перед налоговыми органами.

Здесь решение суда не обязательно. В заключение хотелось бы отметить, что задача банкротства — это освобождение человека от его непосильного долгового бремени. 

Поэтому рекомендуем своевременно обратиться с заявлением о признании себя банкротом. При этом проконсультироваться со специалистами, которые нарисуют вам перспективу развития вашего банкротства. 

В противном случае с заявлением может обратиться кредитор. И так вам стоит только уповать на профессионализм ваших юристов, которые помогут отстоять ваши права в деле о банкротстве.

Для чего нужно банкротство?

Что такое упрощенная процедура банкротства?

В конце марта 2020 года Президент рекомендовал Госдуме в срок до 17 апреля совместно с Правительством упростить процедуру банкротства граждан. Для этого им рекомендовалось обеспечить принятие законопроекта об упрощенном внесудебном бесплатном порядке признания гражданина банкротом.

Однако, принять документ к апрелю депутаты не смогли из-за споров о том, кто будет вправе воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В предыдущей редакции документа от кандидата в банкроты требовалось: 

  • Официальный статус безработного. 
  • Доход на каждого члена семьи не менее регионального прожиточного минимума более 3-х месяцев.
  • В течение полугода, до обращения с заявлением у человека возникло не более ¼ долга. А если долг вытекал из кредитного договора или займа, то соответствующий договор должен действовать не менее 1 года и заемщик должен был внести не менее 9-ти платежей. Или не менее 3-х платежей, если он брал кредитные каникулы.

Теперь же все поменялось и требования к гражданам, которые желают воспользоваться внесудебным банкротством, радикально сокращены. И оставлено одно очень существенное условие — наличие исполнительного производства в Службе судебных приставов в отношении такого гражданина и отсутствие у него какого-либо имущества.

По доработанному законопроекту эта процедура станет доступной должникам с непогашенными обязательствами от 50.000 рублей до 500.000 рублей, у которых ранее приставы не нашли имущества и закрыли исполнительное производство по этой причине.

Такая конструкция закона отражает позицию Центробанка России, которую он предложил по просьбе банковского сообщества в ходе доработки законопроекта о внесудебном банкротстве граждан ко 2-му чтению.

Еще одно радикальное изменение — заниматься внесудебным банкротством граждан будут приставы и МФЦ. Для граждан эта услуга станет бесплатной. До этого планировалось, что услуги гражданам по банкротству будут оказывать арбитражные управляющие, нотариусы и МФЦ.

Нынешний порядок закона отводит приставам 7 дней на внесение данных о внесудебном банкротстве гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, если подтвердится факт наличия закрытого исполнительного производства.

Сама процедура внесудебного банкротства будет длиться 6 месяцев. На это время приостанавливается взыскание с гражданина долгов. За исключением тех, которые он не указал в заявлении приставу или в МФЦ.

Пока длится процедура, гражданин не вправе получать кредиты, займы и выступать поручителем. В течение срока процедуры кредитор, которого должник не укажет в своем заявлении о банкротстве, может добиться перевода ее в традиционный судебный формат, невыгодный должнику.

Поэтому, должнику интереснее изначально указать всех кредиторов в заявлении. Заканчивается процедура упрощенного банкротства таким же результатом, как при обычном банкротстве — автоматическим признанием гражданина банкротом.

Долги его признаются безнадежной задолженностью и он становится свободным от их выплаты кредиторам. И, кстати, арбитражные управляющие могут вздохнуть с облегчением. Их теперь не планируется привлекать к проведению процедуры банкротства с выплатой копеечного вознаграждения, как предполагал изначальный проект закона.

Однако, у нового законопроекта есть некоторые проблемы. Основная — это зависимость возможности обанкротиться от наличия неудачного исполнительного производства в отношении должника. Как правило, срок от момента возбуждения исполнительного производства до вынесении судебным приставом акта о невозможности взыскания, составляет около 2-х лет.

юрист по кредитам

Это время пристав тратит на розыск имущества должника, самого должника и проведение обязательных действий в рамках исполнительного производства. 

Следовательно, должник при введении такого новшества в качестве обязательного требования к банкротству, сможет объявить себя банкротом через внесудебную процедуру где-то через 2 года после возбуждения исполнительного производства, что конечно же долго.

По смыслу законопроекта получается так, что, вообще, наличие исполнительного производства против должника становится обязательным. А если кредитор после получения решения суда не идет за исполнительным листом и не подает его приставу? 

Получается, что в этом случае должник должен ждать еще 3 года, так как срок предъявления исполнительного листа составляет 3 года с момента вступления в законную силу решения суда.

После истечения указанного срока кредитор утрачивает право возбудить исполнительное производство, если не восстановит пропущенный срок. Но в этом случае кредитор итак теряет возможность истребовать свои деньги у должника. И при чем тут тогда банкротство? 

В любом случае такое требование о наличии исполнительного производства в отношении должника, к началу внесудебной процедуры, является препятствием для реализации самой концепции упрощенного банкротства. Многие граждане, у которых долг не превышает 500.000 рублей, окажутся во временной ловушке из-за такого непреодолимого препятствия.

Упрощенное бесплатное банкротство — это очень нужное и своевременное нововведение, открывающее людям возможности цивилизованно разрешить свои проблемы с кредиторами.

Законопроект устанавливает возможность освобождения гражданина от долгов без обращения в арбитражный суд, что существенно сокращает его расходы на юридическое сопровождение своего дела. Остается лишь надеяться, что к своему финальному варианту будет разрешена зависимость упрощенного банкротства гражданина от завершения исполнительного производства по его долгам.

Что такое упрощенная процедура банкротства?

Какие последствия у банкротства?

Один жирный плюс процедуры банкротства это то, что гражданин освобождается от долгов в полном объеме. В течение 5-ти лет гражданин не сможет повторно списать долги. Сразу хотим отметить, что последствия о которых мы сейчас расскажем — не существенны.

Первый минус — это то, что гражданин во время процедуры банкротства будет получать только прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев. К примеру, если у должника доход выше прожиточного минимума, то разница составляет конкурсную массу и аккумулируется на счету должника.

При завершении процедуры банкротства эти денежные средства, которые накопятся, он переведет кредиторам для погашения их требований. В непогашенной части добросовестный гражданин от обязательств освобождается.

Хотим заметить, что гражданин получает прожиточный минимум с момента введения процедуры и до 6-ти месяцев, как правило, пока не завершится процедура.

Второй минус — это то, что всем имуществом и доходами должника распоряжается финансовый управляющий. Он также анализирует сделки должника и супруга. Имущество, выявленное финансовым управляющим, за исключением имущества, которое по закону нельзя продавать, включается в конкурсную массу и продается финансовым управляющим на открытых торгах.

К имуществу, которое продавать нельзя, относятся:

  • единственное жилье;
  • предметы домашнего обихода;
  • личные вещи и другое.

Подробный перечень можно посмотреть в ст. 446 ГПК РФ. Вот ссылка.

Хотим заметить, что имущество супругов, которое куплено в период брака и оформлено на второго супруга — не должника, также составляет конкурсную массу и включается финансовым управляющим для дальнейшей продажи.

После продажи совместно нажитого имущества 50% от вырученных средств полагается супругу должника, а вторые 50% включаются в конкурсную массу для распределения между кредиторами должника.

Также, финансовый управляющий анализирует сделки в “период подозрительности” — 3 года. Анализирует сделки и должника, и супруга. Если есть основания, то подает заявление об оспаривании той или иной сделки.

Третий минус банкротства — это возможный запрет выезда за границу. Хотим заметить, что после завершения процедуры банкротства, гражданин вправе без каких-либо ограничений выезжать за границу.

Однако, во время процедуры банкротства лицо, которое участвует в деле, к примеру, кредитор, вправе подать ходатайство о запрете выезда за границу должнику. 

Суд выносит определение о запрете выезда за границу и, как следствие, гражданину запрещено на время процедуры банкротства выезжать за пределы Российской Федерации. Хотя, в практике это встречается очень редко.

Четвертый минус — скорее всего, после завершения процедуры банкротства, гражданину не будут давать кредиты или займы. Хотя закон не запрещает после завершения процедуры заемщику брать кредиты или займы. Единственное, он обязан указывать в анкете при оформлении кредита или займа, что проходил процедуру банкротства.

Пятый минус — это последствия, которые установлены законом. Ст. 213.30 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”. Сразу хотим отметить, что эти последствия не существенны. Каждый желающий может эту статью закона прочитать здесь.

Вкратце, разъясним. В течение 3-х лет гражданин не сможет занимать руководящие должности в органах управления и юридических лиц. Быть директором или учредителем юридического лица.

В течение 5-ти лет гражданин не сможет повторно списать долги. А также, в течение 5-ти лет обязан указывать статус о банкротстве при оформлении кредита или займа. И в течение 5-ти лет гражданин не вправе занимать руководящие должности в органах управления, кредитных, страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, и т.д.

Какие последствия у банкротства?

Что можно после завершения процедуры банкротства?

  • продавать-покупать имущество;
  • открывать счета,  вклады;
  • копить деньги;
  • устраиваться на любой официальный доход;
  • получать без каких-либо ограничений заработную плату;
  • а также все, что не запрещено ст. 213.30 закона “О несостоятельности (банкротстве)”.  Ссылку на статью мы уже давали чуть выше.

По минусам — все. Один жирный плюс процедуры банкротства — это то, что гражданин от долгов в полном объеме освобождается. Добросовестный гражданин.

Если остались вопросы касаемо последствий, можно смело задавать их в комментариях. А лучше, через специальную форму онлайн-консультанта.  

Как оформить банкротство по кредитам самостоятельно?

Самое первое, вы должны увидеть, что подходите под условия банкротства. Самое важное это то, что ваш месячный доход (после вычета ваших потребностей и прожиточных минимумов), не позволяет вам справляться с кредитной нагрузкой.

При этом долг должен быть более 500.000 рублей. Хотя, в последнем пункте закона указано, что любая сумма, которую человек не может выплачивать, подлежит банкротству.

По поводу просрочки в 90 дней — это для кредиторов. Для всех граждан указано, если вы чувствуете, что не можете справиться с кредитной нагрузкой (сделали последний платеж и поняли, что “попали”), то можно уже идти на банкротство. То есть, здесь все лояльно и все хорошо.

Дальше, нужно собрать документы, то есть нужно показать суду, что у вас большая кредитная нагрузка и по справкам ваших доходов не хватает. Вам необходимо взять:

  • справку из банка или из той кредитной организации, где вы должны;
  • справку о ваших доходах 2-НДФЛ или их отсутствии (необходимо встать на биржу труда);
  • справки по имуществу (в Росреестре — единственное жилье, в ГИБДД — транспорт, в Гостехнадзоре — техника, и т.п.)

Вы собираете документы, на основании которых будете писать заявление о признании себя банкротом. В заявлении в свободной форме излагаете: 

  • Кредитная нагрузка — такая-то, подтверждается справками из банков или иных кредитных учреждений.
  • Зарабатываете столько-то денег, либо сейчас временно не работаете. Но вы не тунеядец, стоите на бирже труда, вот справка.
  • У вас есть такое-то имущество, подтверждается справками.
  • Исходя из всего этого просите признать себя несостоятельным (банкротом). Справки прилагаете.

Самое главное в написании заявления — это выбрать саморегулируемую организацию (СРО) из которой вам будет назначен финансовый управляющий. Который будет вести ваше дело после признания вас банкротом.

Очень важно выбрать правильное СРО, чтобы на ваше заявление ответили и прислали финансового управляющего. И важно, чтобы этот управляющий работал в рамках закона и не вымогал с вас деньги, не распотрошил ваше имущество, а провел банкротство так, как оно должно быть.

Дальше вам необходимо оплатить депозит арбитражного суда — 25.000 рублей. Эти деньги пойдут арбитражному управляющему в вознаграждение, после того, как он завершит ваше дело.

юрист по кредитам

Как только вы все эти условия выполнили, т.е. у вас есть чек об оплате, написанное заявление, приложены документы, вы идете и сдаете заявление в суд. Как правило, суд говорит, что у вас чего-то не хватает, принесите справку об образовании, кредитный договор, подтвердите ваше имущество.

Это так называемое “Приобщение”. Суд оставляет дело без движения и говорит, что нужно донести такие-то и такие-то справки. Вы пишете ходатайство и приносите необходимые дополнительные документы.

После этого вам назначают судебное заседание. На заседании судья будет задавать разные блоки вопросов, на которые нужно отвечать правильно, грамотно и так, чтобы судья это все увидел. Вас будут спрашивать: 

  • Куда были потрачены деньги?
  • Почему возникла такая ситуация?
  • Что вы сделали, чтобы избежать этой ситуации?
  • Какую вам процедуру вести?
  • Что вы будете делать дальше?

На все эти вопросы нужно отвечать грамотно и четко, потому что для судей дела о банкротстве — это конвейер, и они хотят слышать установленные формулировки, а не какой-то экспромт. 

После того, как вас признали банкротом, в работу вступает финансовый управляющий, который:

  • проверяет ваше имущество; 
  • проверяет ваши доходы; 
  • делает отчет об отсутствии признаков фиктивного банкротства; 
  • проводит ревизию вашего имущества на бумаге;
  • размещает положение о продаже.

И после этого, если все прошло хорошо, управляющий размещает ходатайство о завершении процедуры. После этого вы свободны от денег. У вас будет решение суда с гербовой печатью, прошитое суровой ниткой, с подписью судьи. Которое будет гласить о том, что процедура банкротства данного гражданина завершена и необходимо его освободить от кредитных обязательств.

Все будет прописано по закону. После этого все ваши долги будут списаны. 

Давайте еще раз пройдемся по действиям, которые вам необходимо будет провести для того, чтобы вас признали банкротом:

  1. Сбор пакета документов.
  2. Написание заявления о признании банкротом.
  3. Выбор СРО.
  4. Оплата депозита арбитражного суда.
  5. Подача заявления в суд.
  6. Приобщение.
  7. Судебное заседание.
  8. Работа финансового управляющего.
  9. Завершение.

Вся эта процедура занимает около 8-ми месяцев, но оно того стоит. После этого все долги с вас будут списаны. Вы получите полную финансовую свободу. Коллекторы, кредиторы и все такое, пропадет из вашей жизни. И вы сможете начать все свои движения с чистого листа.

Но, имея большой ценный опыт, как правильно и грамотно вести свои финансовые дела, чтобы больше никогда не попадать в эту ловушку. Вопрос, как вы видите, сложный. Поэтому, не стесняйтесь и обращайтесь за консультацией.

Как оформить банкротство по кредитам самостоятельно?

Теперь вы знаете, как физическому лицу оформить банкротство по кредитам самостоятельно. Если у вас остались какие-либо вопросы или вам срочно нужна консультация юриста, свяжитесь с нами через форму консультанта или позвоните по телефону бесплатной горячей линии: +7(800)550-71-06 (внутренний 123).

юрист по кредитам

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *