К нам на сайт пришел вопрос, связанный с ипотекой, с приобретением квартиры по ипотеке и выплате кредитных денежных средств. Достаточно актуальный вопрос, очень часто и у многих он возникает. Итак, вопрос:
«Мы с мужем купили квартиру в ипотеку. Было время, когда муж потерял работу и 2 месяца мы не могли выплачивать Кредит. Позже, мы внесли необходимую сумму, а также все пени и штрафы. Сейчас мы были уверены, что выплатили весь кредит, но спустя 2 года после случая с просрочкой, банк предъявил нам огромный счет. Оказывается, в соответствии с условиями договора, в случае просрочки по выплате части кредита, банк автоматически выдает нам новый кредит на сумму задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процента по нему. Банк молчал столько времени, не ставил нас в известность о том, что сумма по этим процентам набежала немыслимая. Также были начислены нам и пени за просрочку по выплате этих процентов. Законно ли это? И возможно ли как-то уменьшить сумму долга по таким процентам?».
Достаточно интересный и часто встречающийся вопрос. Касается всех кредиторов, в том числе, должников, будущих должников, банка. Итак, ответ.
В приведенном примере необходимо обратиться в суд, если вы не можете решить вопрос с банком в претензионном порядке. Обратиться в суд необходимо с исковым заявлением о признании пунктов кредитного договора о начислении процентов указанным образом, которые прописаны в договоре, недействительными. Так как такие условия на становление сложных процентов, то есть такую форму процентов, при которой к сумме долга прибавляются начисленные, но не выплаченные проценты.
А затем происходит начисление процентов на проценты. В соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», Гражданин, использующий услугу исключительно для личных, семейных или домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью, является потребителем.
Таким образом, граждане-заемщики, заключившие ипотечный кредит, с целью приобретения квартиры для проживания в ней, признаются потребителями. Согласно пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в Российской Федерации, по защите прав потребителей, признаются не действительными.
В силу пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса, по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, включение в заключаемый с потребителем кредитный Договор условий об установлении сложных процентов, нарушает права потребителей. А такие пункты договора являются заведомо недействительными, нарушающими действующий Гражданский Кодекс.
Хотим отметить, что такая правовая позиция нашла свое подтверждение в пункте 3 Президиума Высшего арбитражного суда от 03 сентября 2011 года № 146, который называется «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушения законодательства по защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
В данном обзоре указано, что условия кредитного договора, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов, процентов на проценты, ущемляет установленные законом права потребителей и является основанием для привлечения кредитных организаций к административной ответственности, предусмотренной пунктом 2 статьи 14.8 Кодекса об Административных правонарушениях.
Поэтому, действия банка, требования выплаты денежных средств, дополнительно к тем, которые предусмотрены законом, в данном случае не действительны и в суде можно установить, признать данные факты и признать действия банка незаконными.
Автор: Олег Сухов